jueves, 22 de mayo de 2008

Guía de crédito bancario para ticos (Banking 101 for dummies)

Hoy estaba leyendo el Post de un compa blogger Dele Pedal: Se busca banco, y noté que sería muy útil a la hora de llegar a un banco a solicitar un préstamo, saber exactamente que es lo que está pasando, y confrontar la posición del banco con números. Es por eso que elaboré un pequeño manual para Excel o para Open Office Calc, con una tabla de pagos para créditos (sobre todo hipotecarios), que detalla la cuota, los intereses por cuota, el abono al principal, y otras variables, recibiendo de parámetros:

  • El plazo del crédito
  • El monto del crédito
  • La tasa vigente (ajustable mensualmente)
El manual está hecho para OpenOffice Calc (gratuito y mucho más versátil y poderoso que Excel, lo puede bajar de AQUI: http://www.OpenOffice.org
Vea que bonito con lo que va a terminar después de seguir las instrucciones:


Vea que bonito (requiere conocimientos básicos de hojas de cálculo, si no entiende algo, es porque no sabe donde está parado con el MS-Office que le costó más de $300, y no sabía que con el OpenOffice puede perder el tiempo gratis!):

(Conste que yo trabajo con Lightwave y Flash, no con Hojas de Cálculo... Así que posiblemente hay mejores maneras de hacerlo... pero esto le puede ayudar!)

Abra su hoja de cálculo (Excel, o OO Calc)

dejemos la fila 1 para títulos de la tabla....

PASO 1:
ponga en:
A1 "Cuota # "
B1 "Fecha "
C1 "Principal"
D1 "Interes "
E1 "Abono"
F1 "Tasa "
G1 "Cuota"
H1 "Pago Extra"

Paso 2:
En A2 ponga un 0 (cero)
en A3 ponga =A2+1 (con todo y el igual)
Copie A3 en las siguientes columnas A hasta algo razonable..., digamos hasta el A362 (para que sean 360 cuotas, o sea, 30 años), eso le va a dejar una numeración del 1 al 360
Si no es así, y no le sale la numeración devuélvase hasta que le salga...si no le sale el resto del cálculo no le va a salir!

Paso 3:
En B3 ponga la fecha de del primer pago de su crédito.. digamos que el 1-mayo-2008 (es importante que sea un campo de fecha, y no un texto)
En B4 ponga =DATE(YEAR(B2);MONTH(B2)+1;DAY(B2)) [NOTA: No estoy seguro de que esto funcione en excel, alguien pruébelo y me avisa porfa!], copie B4 y peguelo de B5 hasta B362 . Por favor note MUY IMPORTANTE, que esté copiando y pegando la FÓRMULA y no el valor del resultado.... Si todo está bien, por ejemplo la casilla B300 debería decir: =DATE(YEAR(B299);MONTH(B299)+1;DAY(B299))

Paso 4:
En C2 ponga lo que pidió prestado... digamos 100000
En F2 ponga la tasa de interés que le dieron (digamos 8.5%... no se olvide del %, o si le gusta más en vez de 8.5% puede poner 0.085 sin el signo:%)
En F3 ponga =F2, y copie F3 péguelo de F4 hasta F361 (cuando pague la cuota F360, significa que ya podría haberse comprado un Ferrario 360 si no hubiera comprado casa)
NOTA: Ponemos la tasa por mes, para que la pueda ajustar cuando cambie.... y copiamos la anterior para que asuma la última modificación como el resto del plazo .

Paso 5:
En B2 ponemos el plazo del crédito en años... digamos... 30 (Hay mejores lugares para ponerlo.. pero ahi esta bien)

En G3 ponga la fórmula: =-PMT(F3/12;($B$2*12)-A2;C2)
... si todo va bien le debería dar $768.91
Que hicimos aqui? Calculamos un interés mensual dividiendo el anual entre 12, le dijimos cuantas cuotas nos faltan por pagar [(30*12)-0 = 360], y cuanto dinero le debemos al banco!

En la D3 ponga: =C2*(F3/12) para calcular cuanto debemos en intereses.... o sea... la primera CUOTA paga $708.33 solo de intereses!!!
Si paga 708.33 de interés y la cuota fue de 768.91... cuanto abonó al principal? Obviamente $60.58, o sea, en E3 ponga: =G3-D3

Si abonó 60.58 (mas lo que le metiera adicional) cuanto le debe ahora al banco?
En C3 ponga: =C2-(E3+H3)

Ahora todo va sobre ruedas!
copie G3 en las celdas de G4 hasta G362 (no se preocupe si le salen $0)
copie D3 en las celdas de la D4 a la D362 (todavía le van a sair 0s)
copie la E2 en E3 a E362 (más ceros)..
y ahora... si! adivinó!! la C2 en las C3 a C362... y MAGIA!!!!


Ahora que ya está listo el juguete...
dele forma! Haga bonitos los campos de fechas, los de dólares, congele paneles, póngale fotos de gatitos y lo que sea necesario para hacer su hoja bonita.

primero a ver como funciona... luego a jugar!
Algunos detalles interesantes:

Notese como la primera cuota paga:
$708.33 de intereses y abona únicamente $60.58 al principal....
pero la penúltima cuota paga $10.78 de intereses y abona $758.14 al principal...

Ahora bien.... si quiere saber cuanto terminará pagando.... en cualquier celda fuera de la tabla escriba: =SUM(G3:G362)
si, leyó bien... no es error! en 30 años usted terminó pagando al banco un total de $276,808.85...

Que pasaría si la tasa que le dieron es de 10% y no 8.5%? Adelante! solamente modifique la celda F2 con un 10% y vea como su cuota sube a $877, o bien si su tía millonaria le prestara plata sin intereses (0%) Note como su cuota sería de tan solo $277 mensuales... Así que permitame decirle que desde el momento en que le aprueban un crédito, su vida está ligada a la Tasa Libor, Prime o TBP.. no al Horóscopo!

La ventaja de la columna F es que puede modificr la tasa para cualquiera de las cuotas y asumirá de ahi en adelante la nueva tasa.

Si quiere modificar el plazo a 10 años, cambie la celda A2 y ponga 10... Note como a partir de la fila 123 da error... porque ya pagó el crédito! simplemente borre todo de ahi pa' abajo.

Si usted gana en colones:

El riesgo de pedir plata en colones:

Solamente vea el histórico de la TBP en el bccr (AQUI... Si le dieron un crédito de.... digamos 50 millones de colones a TBP+5... a un plazo de 30 años... en este momento la TBP está a 5, o sea, le van a cobrar un 10% anual... o sea su cuota es de: 438.785 colones... Pero por favor vea en cuanto estaba la TBP hace tan solo 2 años exactos... a 13,75... ¿Que le asegura que en 2 años no va a estar en lo mismo? o sea, su interés sería de 18.75, y su cuota subiría a 784,204 colones.
Y en cuanto estaba hace 6 años? En 17,25, o sea su interés sería de 22.5, y su cuota de 922 mil pesos!
En Enero del 97 la TBP estaba en 24,60... eso fue hace 11 años, pero recuerde que su crédito es a 30 años!, bueno, resulta que en Enero del 97 su interés ubiera sido de 29,60... y su cuota de 1,250,000 (si, un millón, doscientos cincuenta mil pesos!!!). Así que ahora que la TBP está históricamente BAJA pregunte por el techo del interés (el máximo que le van a cobrar aunque la TBP suba a 60) Y trate de embarcarse a lo más predecible que pueda! ojalá no más de 5 años... recuerde que es muy atractivo pagar menos de 9.000 pesos por millón a 30 años, o 21.000 por millón a 5 años, pero si su interés subiera a 25, por ejemplo y usted no tiene un techo, terminaría pagando 20.800 colones por millón a 20 años, o 29,300 por millón a 5 años.... NOTE por favor como variación de la Tasa afecta MUCHO menos a menor plazo del crédito.

El riesgo de pedir dólares:
Por efectos que ameritarían otro post en el blog y que a esta hora no me interesa discutir... al precio del dólar seolo le veo una vía.... para arriba!
Si usted gana colones.... básicamente su economía es en colones! Si aparte del riesgo innato de la variación de la Libor y la Prime, usted le agrega la volatilad del precio del $.... va a terminar con un infarto en menos de una semana por la incertidumbre de saber cuanto va a tener que pagar en su próximo pago.... por ejemplo, si su interés está en Prime +3, y la prime está en 4, su interés es de 7%, digamos que pidió $100.000 a 30 años... su cuota es de $665... que hace unas semanas ( a mas o menos 480 el dolar) eran 319.000 colones... pues resulta que si en un mes la prime sube 2 puntos, y el dolar sube a 530 (ya vimos que si es posible) su cuota sube a $804, y para peores ahora esos $804 son 426.000 colones!!!!!!!, son 107.000 de más en un solo mes!
Pero lo peor, es que su deuda principal de $100.000 que eran 48.000.000 de colones... ahora, en un mes es de 53 millones de colones! Cada vez que el dolar suba un colón... usted le debe un millón más al banco!!!!!

Si usted Gana en dólares:
Vea a ver que hace, porque ya e más de media noche, no he dormido, y usted lleva hooooras leyendo este larguísimo Post!, mañana tengo que ir a trabajar para pagar mis deudas en los bancos, y mi hijita se despierta a las 5:00 A.M. Pidiendo chupón.

Espero haber colaborado un poco en fortalecer sus conocimientos bancarios, si alguien quiere la hoja que yo trabajé en Open Office (formato Open Office) pídamela a [email protected], la puedo convertir a excel, pero NO LO VOY A HACER, porque ya es hora de que la gente use un Office suite de verdad!

14 comentarios:

Terox dijo...

Muy bueno el post. Aparte de esto, hay que tomar en cuenta si el banco cobra "comisión" (en algunos créditos te dan un garrotazo de cariño cada 6 o 12 meses) y los gastos iniciales (que pueden llegar hasta alrededor del 12% dependiendo del crédito y el banco).

aquiles dijo...

Yeap. Normalmente la comisión te la financian.... o sea, va metida en el monto del principal... además, para compra de casa, usualmente prestan el 80% del valor de la casa... o sea, si la casa vale $100.000 según el perito del banco, te prestan 80.000, y te cobran como $4.000 de comisión.

andrés dijo...

Excelente Aquiles, ya estoy bajando el programa, espero pueda lograrlo por q ya con la referencia de las hojas de calculo senti la piedra pero le voy a hacer la fuercita jeje..

Muy completo y muy util el post Aquiles, de verdad muchas gracias!

Andres dijo...

Aquiles muchas gracias por el post, muy educativo.

alf10087 dijo...

Mae un aplauso por la dedicación del post.

gama dijo...

Muy bueno, me parece excelente el tiempo q tomaste para explicar algo q para muchos esta en japones y obviamente a los mas interesados no les importa expplicar. Saludos.
AHHH te invito a unirte a la antorcha ticoblogger, ponente en contacto con el tercer huevo.

Aquiles dijo...

Y ya alguien le entró a la tablilla usando las instrucciones?

Terox dijo...

Aquiles, si Ud ya la tiene, por qué no la sube a documentos de GMail y la comparte por medio de un link?

aquiles dijo...

Terox: Calculadoras y tablas de amortizacion ya hay muchas online, como por ejemplo AQUI, pero no le explican el por que de las cosas... Haciendo el documento usted ve el por que su interés decrece y cada vez paga más al principal de una manera gràfica!
El objetivo del Blog es educar, no facilitar.

Terox dijo...

Bueno... yo decía. La vara es que es más facil agarrar la hoja hecha e ir a ver los números y jugar con las variables, que tener que digitarla toda, especialmente para gente que no tiene práctica y puede equivocarse en una fórmula.

Aquiles dijo...

Terox, pos si...
En formato ODS (Open document Spreadsheet, o sea, el de verdad)
AQUI
en Excel:
AQUI

Pero es mejor hacerla para entenderla!
aparte de que no soy muy diestro con excel y me da verguenza!! jajajaa

Terox dijo...

Mae, está tuanis. Le podría poner comentarios a algunas celdas claves, como la tasa, el plazo, etc. y a algunas otras, como el abono y el interés en alguna de las líneas...

Mop dijo...

Que me dice compa! Mil años de no pasar por acá!! jueee! bueno, todo tuanis? Mae, ya tiene la bendita Antorcha TERCERHUEVISTA!!! Pasala!

Saludos...
Mop

xwoman dijo...

Ayy Dió!

Esto sí que es mucho para mí; es que fíjese que ya con solo pensar en la palabra "banco" me dan alergias, migraña y mal de estómago (por no decir cagadera) Odio tanto trámite y tanta fila y los cajeros que nunca funcionan y que me digan en la caja que use la tarjeta que no sea pasada de moda y deje la fila para la gente que no sabe cómo usar la tarjeta, o que me hagan caritas porque me suena el celular o me registren hasta las uñas de los pies a ver si ando pistola, o sea no es que sea malo verificar si una anda pistola, jajaja, ud comprenderá que además no me alcanzó la plata para pagar el curso de excel, pero ya veremos como le hago.

ahh, me gustan los dólares, pero cuando están a más de 515!


Gracias por su post!!
Saludos!